在相关政策规范下，商业银行不再“卷”消费贷利率了，而是针对优质客户的需求推出更为丰富的产品。近期，多家银行对消费贷产品进行升级，“提额延时”以满足客户的差异化需求。

　　多家银行消费贷“提额”

　　去年“卷”得轰轰烈烈的消费贷利率在监管的规范下偃旗息鼓，近期各家银行针对客户需求，对消费贷进行提升贷款额度、延长贷款期限、灵活还款方式等方面的升级优化。

　　多家银行推出大额消费贷产品。其中，工商银行推出可用于消费或经营的房抵组合贷，用于消费用途的，单客户额度不超过200万元;建设银行“快贷”最高额度为30万元，年化利率(单利)为3.0%起;光大银行推出最高额度为150万元的“白领E贷”，年化利率(单利)为3.5%起;北京银行推出最高额度为100万元的“消费京e贷”，可7×24小时线上提款。

北京银行推出最高额度为100万元的“消费京e贷”。(截图自北京银行App)

　　除了提高贷款额度上限外，多家银行还延长了贷款期限。比如，中国农业银行“网捷贷”用款期限最多可至60个月，同时该行“房抵e贷”产品期限最长为120个月。哈尔滨银行的“房抵消费贷”产品贷款期限最长为7年。湖南银行推出的“湘银房抵贷” 是湖南银行面向信用良好的个人推出的以房屋作抵押的贷款产品，经营类贷款最长可贷10年，消费类也有5年缓冲期。

　　在还款方式上，部分银行提出可以“先息后本”。其中，中国民生银行“民易贷”产品的还款方式为随借随还，部分客户可使用“先息后期供”的还款方式。业内人士认为，“先息后本”的还款方式在一定程度上降低了客户初期的还款压力。对于银行来说，“先息后本”虽然前期收回本金的速度较慢，但是从长期来看，能够吸引更多客户、增加客户黏性，为银行带来更稳定的利息收入。

　　不过，需要注意的是，大额消费贷产品可不是“天上掉馅饼”，多款产品需要考量个人收入、工作单位等情况，房抵贷产品则需要提交产权证明。

　　今年3月，国家金融监管总局印发通知，要求引导金融机构积极支持提振消费，丰富金融产品，便利金融服务，营造良好消费环境。商业银行可根据客户还款能力和风险情况，实施差异化授信。对于信用良好、有大额消费需求的客户，个人消费贷款自主支付的金额上限可阶段性从30万元提高至50万元，个人互联网消费贷款金额上限可阶段性从20万元提高至30万元。

　　苏商银行特约研究员武泽伟对记者表示，在政策鼓励消费的导向下，银行提高消费贷额度上限、延长还款期限以及推出灵活还款方式，可以满足大宗消费需求。银行此举既是响应政策提振消费的举措，本质上也是瞄准优质客群的差异化竞争。

　　专家提示注意潜在风险

　　“多家银行升级消费贷产品是市场发展和业务创新的体现，既为消费者提供了更多的选择和便利，也对银行自身发展和经济增长具有一定的积极作用。”中关村物联网产业联盟副秘书长袁帅对记者表示，不能忽视其中潜藏的风险，需要通过银行、监管部门和消费者的共同努力，实现消费贷市场的健康、稳定发展。

　　袁帅表示，从宏观经济和金融稳定的角度来看，银行升级消费贷产品具有一定的积极意义。消费是拉动经济增长的重要动力，消费贷的发展能够刺激消费需求，促进经济循环。高额度的消费贷可以为消费者提供更多的资金支持，推动消费升级。

　　“从银行自身的角度来看，银行求变的举措是其在市场竞争与业务转型双重压力下的积极应对。银行推出高额度、长期限的消费贷产品，旨在吸引更多客户，扩大市场份额。通过提供更具吸引力的贷款条件，银行能够满足不同客户群体的多样化需求，尤其是那些有较大资金需求且希望还款压力较小的客户。”袁帅认为，随着经济结构调整和金融科技的发展，传统的存贷业务模式面临挑战，银行需要寻找新的业务增长点。消费贷市场潜力巨大，升级消费贷产品有助于银行优化业务结构，提高非利息收入占比，增强盈利能力。

　　业内人士表示，如果消费贷市场过度扩张，也可能带来一些潜在风险。大量高额度的消费贷可能会导致居民部门债务水平过快上升，增加金融体系的脆弱性。一旦经济形势发生变化，消费者还款能力下降，可能会引发信用风险。银行需要加强风险管理，严格审核消费者的贷款申请，确保贷款资金用于合理的消费用途。同时，还要合理确定贷款额度和期限，避免过度授信。

　　对于消费者而言，袁帅认为，如果消费者不能合理规划资金使用和还款计划，可能会导致债务累积，影响个人信用记录。长期限的贷款意味着消费者需要支付更多的利息，总体还款成本会增加，而且“先息后本”的还款方式在后期需要一次性偿还较大金额的本金，如果消费者届时没有足够的资金，可能会面临违约风险。消费者自身需要增强风险意识，理性消费，合理规划贷款和还款计划，避免盲目借贷。