近日，中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证监会联合发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法(征求意见稿)》(以下简称管理办法)，面向社会公开征求意见。

　　博通咨询首席分析师王蓬博表示，在全球化背景下，中国积极履行国际反洗钱义务，也反映了监管对金融安全与稳定的重视。管理办法通过明确各类金融机构在客户尽职调查、客户身份资料及交易记录保存等方面的具体要求，为金融机构提供了操作指南，有助于提升整个行业的风险管理水平，也有助于加强金融机构的合规性，降低洗钱、恐怖融资等非法活动的风险，进一步维护金融市场秩序和社会稳定。

　　值得关注的是，管理办法取消了2022年版监管规则中关于个人办理单笔5万元以上现金存取业务需“了解并登记资金来源或用途”的硬性要求。

　　管理办法提出，政策性银行、商业银行、农村合作银行、农村信用合作社、村镇银行等金融机构和从事汇兑业务的机构，为客户提供现金汇款、现钞兑换、票据兑付、实物贵金属买卖、销售各类金融产品等一次性金融服务且交易金额人民币5万元以上或者外币等值1万美元以上的业务时，应当开展客户尽职调查，并登记客户身份基本信息，留存客户有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件或者影印件。

　　据悉，2022年1月发布的《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》(中国人民银行银保监会证监会令〔2022〕第1号)中明确规定：商业银行等金融机构为自然人客户办理人民币单笔5万元以上现金存取时，应当识别并核实客户身份，了解并登记资金的来源或者用途。

　　对于上述规定，公众意见曾呈现分歧：部分声音认为此举增加了业务办理的繁琐性，甚至担忧可能侵犯个人隐私;部分声音认为这是打击洗钱犯罪、维护金融安全的必要手段。

　　取消5万元现金资金来源或用途的登记，并不意味着反洗钱监管的放松。业内人士表示，不要求对5万元以上现金存取业务一律了解资金来源和用途，而是规定金融机构对洗钱风险较高的情形采取强化的尽职调查措施，这么做是为了在防范风险的同时，保障公众正常的金融服务，体现了监管部门进一步平衡好洗钱风险管理与优化金融服务的意图。

　　融孚反洗钱与支付监管法律研究业务研究委员会主任金鹏认为，银行需在“合规底线”与“体验温度”间找到动态支点——通过技术替代人工提升效率，精准分级减少无效打扰，透明沟通消除隐私焦虑，最终实现“反洗钱合规不打折、客户体验不降级、隐私保护不松懈”的三重目标。

　　中国银行深圳市分行大湾区金融研究院高级研究员曾圣钧认为，银行平衡反洗钱尽职调查与客户体验、隐私保护可按照以下路径：一是优化流程提升客户体验，落实分层管理策略。比如对低风险客户简化流程，对高风险客户强化调查，避免“一刀切”影响多数用户体验。二是更多应用数字化工具替代人工环节，如开发手机银行“信息更新”模块，支持客户在线上传证明文件并实时反馈核验结果，减少线下排队时间。三是严格保护客户隐私，遵循最小必要原则，仅收集与业务相关的信息。